債務(wù)是借來的錢，隨著時間的推移償還，通常是連本帶利。

某些類型的債務(wù)可以幫助您創(chuàng)造財富，例如購買抵押貸款的房屋，或未來收入，例如用于支付大學(xué)教育的學(xué)生貸款。消費者債務(wù)，例如信用卡、汽車貸款或個人的貸款，不會增加您的凈資產(chǎn)或未來收入，因為這些物品會貶值，這意味著它們會隨著時間的推移而貶值。如果不小心管理，債務(wù)會迅速積累。遵循以下三個步驟來管理和擺脫債務(wù)：

1 步：停止產(chǎn)生債務(wù)

管理債務(wù)的第一步是停止產(chǎn)生更多的債務(wù)。請遵循以下提示以避免產(chǎn)生額外的債務(wù)：

預(yù)算 – 制定和維護預(yù)算將幫助您管理債務(wù)和費用。當(dāng)您承擔(dān)債務(wù)時，您是在支付利息，而不是將現(xiàn)金流用于其他財務(wù)目標(biāo)。使用預(yù)算并設(shè)定財務(wù)目標(biāo)。

應(yīng)急基金 – 避免負(fù)債的比較好的方法是擁有應(yīng)急基金，這是一種專門用于計劃外開支的現(xiàn)金儲備。存多少錢取決于您的個人情況，但常見的規(guī)則是 3-6 個月的開支。

保險 – 就像應(yīng)急基金一樣，保險可以幫助您擺脫債務(wù)。確保您有足夠的房主、租房者、企業(yè)和汽車保險，以支付緊急情況下的費用。

第 2 步：還清債務(wù)

將償還債務(wù)作為優(yōu)先事項。有效的債務(wù)管理不僅僅是知道你欠多少錢，還知道你欠多少錢。優(yōu)先償還高的息債務(wù)和產(chǎn)生高額費用或罰款的債務(wù)。逐項列出債務(wù)后，使用以下策略來償還債務(wù)：

Snowball Method – 這種付款方式允許個人通過相對較快地消除較小的債務(wù)來體驗快速獲勝。

從比較小到更大列出您的債務(wù)。

為每筆債務(wù)支付比較低還款額，比較小的債務(wù)除外。

首先用所有額外的錢還清你最小的債務(wù)。

還清每筆比較小的債務(wù)后重復(fù)該過程。

雪崩法 – 這種支付方式可以更快地消除債務(wù)，特別是對于那些擁有高利率的大額債務(wù)的人。

從最高利率到比較低利率列出您的債務(wù)。

為每筆債務(wù)支付比較低還款額，但利率最高的債務(wù)除外。

使用所有額外的錢來償還利率最高的債務(wù)。

以最高利率還清每筆債務(wù)后重復(fù)該過程。

與債權(quán)人/貸方談判 – 您可以直接與您的債權(quán)人和貸方協(xié)商和解或還款計劃。如果您選擇此選項，請務(wù)必與有權(quán)調(diào)整還款條款的經(jīng)理交談，并以書面形式與他們達成協(xié)議。

第 3 步：謹(jǐn)慎使用

與提供協(xié)助您進行債務(wù)管理的公司打交道時要特別小心。做你的研究以確保公司和他們的報價是合法的。選擇適合您個人情況的選項。

債務(wù)合并 – 債務(wù)合并是一種簡化貸款同時減少每月付款的方法。它要求借款人使用新貸款的資金支付全部債務(wù)余額。如果您可以以較低的利率獲得貸款，這種方法是比較好的，否則您只是將債務(wù)從一個地方轉(zhuǎn)移到另一個地方。

債務(wù)清償 – 債務(wù)清償涉及聘請第三方公司并支付費用，為您的債權(quán)人協(xié)商一次性付款，而不是支付未償余額總額。這些結(jié)算公司通常收取總債務(wù)金額的 15-20% 的費用。

收債 – 如果收債公司與您聯(lián)系，請確保債務(wù)有效，然后再支付任何費用。如果您認(rèn)為收債員有誤，請?zhí)岢霎愖h。在加利福尼亞州，消費者對債務(wù)催收享有特定權(quán)利.