收債員：定義、催收策略和法規

收債員是追回拖欠賬戶款項的個人或組織。債權人在個人欠款時聘請收債員。收債員會獲得固定費用或他們收取的金額的百分比。一些收債員是購債者，因此他們以面值的一小部分購買債務，然后試圖收回全部債務或盡可能多的債務。收債員也可以稱為收債公司。

關鍵要點

收債員試圖收回欠債權人的逾期債務。

收債員通常從他們設法收取的任何款項中獲得一定比例的報酬。

一些收債員以折扣價從債權人那里購買拖欠的債務，然后尋求自行收債。

收債受到監管是為了保護消費者免受咄咄逼人的收債員的侵害，盡管濫用行為仍然存在。違反規則的收債員可能會被起訴。

了解收債員

當借款人拖欠債務時，貸方或債權人可以將他們的賬戶交給收債員或收債機構。據說這筆債務此時已經被催收了。這通常發生在違約后的三到六個月內，具體取決于債權人。信用卡逾期付款、電話費、汽車貸款、水電費和補繳稅款是催收員可能負責的債務示例。

收債員可以書面、郵件或電話聯系債務人。他們可以撥打此人的私人電話和工作電話。在某些情況下，他們甚至可能會出現在債務人的家門口。收債員還可以聯系債務人的家人、朋友和鄰居，以確認存檔的個人聯系信息。

如果此人同意償還債務，債權人通常會將其取回的款項的一定比例支付給收債員，除非他們有固定費用安排。

一些收債公司和其他公司會以幾美分的價格從債權人那里購買拖欠的債務，然后試圖為他們的利益收回債務。如果成功，這些收藏家會保留他們收集的所有錢。

收債員條例

收債員受《公平收債行為法》（FDCPA） 的監管，該法案由聯邦貿易委員會 （FTC） 管理。該法律于 1978 年生效，旨在保護消費者免受不道德的催收行為。

消費者金融保護局。“公平債務催收實踐法 （FDCPA） 審查程序。”

它禁止在收集過程中使用濫用、不公平或欺騙性的做法。這包括以下內容：

收債員不得在上午 8 點之前或晚上 9 點之后聯系債務人。

收債員不能聲稱如果債務人不付款就會被逮捕

催收員在 7 天內的致電次數不能超過 7 次

收債員不能對債務人造成人身傷害或威脅

未經法院批準，收債員不能沒收資產

法律還賦予債務人某些權利。例如，如果您寫信給收債員，告訴他們停止與您聯系，收債員遵守。這意味著他們停止以任何方式與您聯系，包括通過電話或書面形式。

消費者金融保護局 （CFPB） 于 2021 年發布了一項新的收債規則，進一步闡明了收債員可以做什么和不能做什么。例如，當收債員初次以任何方式聯系債務人時，它提供某些信息，例如收債員的姓名和地址、債權人的姓名、相關的賬號以及債務的金額和分項會計。他們還提供有關債務人權利的信息，以及如果他們認為債務不準確，他們如何對債務提出異議。

認為收債員違法的人可以向 FTC、CFPB 及其州檢察長辦公室舉報。

提示

未經您的明確同意，收債員不得向其他人（例如家人、朋友、鄰居、同事或雇主）披露有關您的債務的信息。如果您與催收員有問題，您可以向 FTC、CFPB 或您所在州的總檢察長辦公室提出投訴。您也有權在州或聯邦法院起訴收債員。

收債員的例子

這是一個假設的示例，用于說明收債員的工作原理。假設 Jesse 在信用卡上欠 ABC 銀行 15,000 美元。他們錯過了六個月的付款，因為他們被債務壓得喘不過氣來。信用卡發卡機構多次嘗試通過其內部收款部門收取欠款。最后一次嘗試后，銀行會關閉卡，并將 Jesse 的賬戶發送給第三方收款機構，以承擔收款活動。

賬戶到達后，收款機構會向 Jesse 發送一封信，告知他們現在負責在該賬戶上收款。該機構可能會發送信件并嘗試通過電話聯系 Jesse 來收回債務。

如果活動成功，代理機構可能會獲得一筆費用或未結余額的一定比例。其余的將發送給原始債權人，并且該帳戶被視為已全額支付。

收債員是否向征信機構報告信息？

是的，收債員可以向征信機構報告債務，但前提是它已經就此聯系了債務人。

7

拖欠債務也可能反映在原始債權人名下的信用報告中。兩者都可以在信用報告中保留長達七年，并對個人的信用評分產生負面影響，其中很大一部分是基于他們的付款歷史。

8

《公平債務催收行為法》是否涵蓋商業債務？

不，《公平債務催收行為法》僅適用于消費者債務，例如抵押貸款、信用卡、汽車貸款、學生貸款和醫療賬單。

4

美國國稅局是否使用收債員？

是的，在某些情況下，美國國稅局 （IRS） 使用私人機構來收取未償還的稅款。發生這種情況時，國稅局會向納稅人發送一份名為 CP40 的正式通知。

9

由于炸騙很常見，納稅人應該警惕任何聲稱代表 IRS 工作的人，并與 IRS 核實以確保。

收債員有執照嗎？

收債員是否獲得許可完全取決于他們受雇的州。一些州對收債員有許可要求，而另一些州則沒有。美國的所有收債員，無論是否獲得許可，都遵守聯邦《公平債務催收行為法》，一些州制定了專門的法律來規范收債員并保護居民借款人。

底線

收債員為希望收回全部或部分欠他們的錢的貸方和其他債權人提供有用的服務。同時，該法律提供了某些消費者保護措施，以防止收債員變得過于激進或濫用。

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